Choisir une délégation assurance de prêt
Une délégation assurance emprunteur permet de souscrire l’assurance de votre prêt auprès d’un organisme différent de celui qui vous accorde votre crédit immobilier.
Dans les faits, les établissements de crédit proposent généralement leur propre assurance, mais l’emprunteur peut légalement la souscrire auprès d’un autre organisme d’assurance et la déléguer au profit de la banque : C’est la DÉLÉGATION D’ASSURANCE.
Une assurance de prêt immobilier peut représenter de 5% à 30% du coût total d’un crédit. En conséquence réaliser des économies sur cette assurance représente un montant non négligeable. Une délégation d’assurance permet de proposer une tarification sur-mesure, en fonction de votre âge, votre état de santé, votre profession…
En outre, Depuis la loi Lagarde de 2010 – complétée par la loi Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2017), la législation à progressivement renforcé la possibilité pour l’emprunteur de souscrire librement une assurance de crédit auprès d’un autre organisme. En 2022, la Loi Lemoine est definitivement venue confirmer cette liberté de choisir une delégation d’assurance de prêt.
Focus donc sur la délégation assurance emprunteur : Comment fonctionne une délégation d’assurance ? Quelles sont les avantages ? Pourquoi la choisir ? Comment convaincre votre banque de mettre en place une délagation assurance de prêt ? Que faire en cas de refus de cette dernière ? Nos conseils et nos astuces…
Délégation assurance emprunteur
Choisir une délégation d’assurance pour votre crédit immobilier, c’est :
Bénéficiez de tarifs plus économiques,
Choisissez des garanties adaptées !
Et surtout, DIMINUER LA MENSUALITE de votre crédit immobilier.
Qu’est ce qu’une délégation assurance de prêt ?
La délégation d’assurance permet de …. dans le cadre d’un crédit immobilier, elle permet de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un organisme différent de la banque qui accorde l’emprunt. Ainsi, en assurant votre crédit auprès d’un assureur spécialiste de l’assurance emprunteur, vous avez la liberté de choisir des garanties d’assurance adaptées à votre situation et surtout de pouvoir PROFITER DE TARIFS PLUS COMPETITIFS.
Assurance groupe et assurance individuelle : Quelles différences ?
Quelque soit le type d’assurance, le calcul du tarif prendra en compte plusieurs paramètres tels que : l’âge de l’emprunteur, son sexe, sa profession, son état de santé, s’il est fumeur ou non, ainsi que la somme empruntée.
Cependant, pour garantir un emprunt en cas de décès, d’incapacité de travail partiel ou total, ou d’invalidité, 2 types d’assurances de prêt existent :
Assurance de prêt « groupe » :
Généralement proposées par les banques sur la base d’un tarif unique (% selon l’âge) indexé sur le capital emprunté,
L’assurance de prêt « individuelle »
Elle est adaptée au profil unique de l’emprunteur et indexé sur le Capital restant Dû. La cotisation est donc dégressive au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse les mensualité, que le capital diminue et que la durée du crédit raccourci.
Différences entre délégation assurance emprunteur et assurance de prêt bancaire
Dans le cas d’une assurance de prêt bancaire ou assurance groupe, l’assuré :
– doit généralement informer la compagnie de tout changement du niveau du risque : statut matrimonial, activité professionnelle (changement d’emploi…), nouveau risque (sport à risque, redevenir fumeur…) ou de santé (accident de travail..)
– Peut voir ses cotisations augmenter en cours de contrat si aggravation du niveau de risque, ou/et en cas de changement de sa situation personnelle (profession,…). Dans ce dernier cas de figure, L’assureur a obligation d’informer les assurés 3 mois avant d’effectuer toute modification aux contrats (L141-4 du code des assurances). En outre, cette modification est opposable par les souscripteurs, c’est à dire qu’ils ont 2 possibilités : accepter ou sortir du contrat.
Pour une délégation d’assurance de prêt – ou assurance individuelle, l’assuré :
– n’a pas à informer la compagnie en cas de changement du niveau de risque. Toutefois, vous avez tout intérêt à informer votre assureur afin d’être couvert sur d’éventuels nouveaux risques !
– ne subi pas d’augmentation d’assurance, car le tarif défini à la souscription est garanti pour toute la durée du contrat,
– peut moduler son assurance,
– choisir d’être mieux couvert en cas de risques aggravés de santé, ou choisir moins d’options quand il est en bonne santé, le tarif d’assurance s’en trouvera ainsi modulé !
En conclusion, si vous optez pour une assurance emprunteur individuelle, vous pouvez économiser jusqu’à 50% sur le coût global de votre assurance et en cas de rachat de crédit, vous pouvez facilement conserver cette assurance. Ce qui n’est pas le cas d’une assurance groupe.
Différence de prix entre une délégation assurance et assurance crédit de banque
Beaucoup d’emprunteurs sont étonnés par les différences de tarifs entre délégation d’assurance emprunteur et l’assurance de prêt de la banque, Pourquoi ?
Tout simplement parce que le mode de calcul de la cotisation d’assurance est différent entre les assureurs spécialisés et les banques, explications :
Les banques calculent la cotisation, en fonction d’un taux défini par un tableau de cotisations d’assurances suivants votre age (généralement par tranche d’age…) et sur la base du montant initial du crédit tout au long de sa durée.
Ainsi le tarif d’une assurance de prêt bancaire se calcule de la façon suivante :
Taux d’assurance x montant emprunté
À l’inverse, les assureurs spécialisés déterminent leur prime d’assurance crédit suivant un pourcentage du capital qui reste à rembourser. En conséquence, le coût de l’assurance diminue chaque année en même temps que le capital restant dû de votre crédit immobilier.
En outre, les économies sont conséquentes car chaque contrat est INDIVIDUALISE, c’est à dire adaptée au profil de l’assuré, ce qui permet d’appliquer des taux très intéressants, au plus juste de la situation de l’assuré notamment l’age…
Selon l’association UFC-Que Choisir, le coût d’une assurance emprunteur varie au total de 7.600 à 9.000 euros pour un prêt immobilier de 200.000 euros pour un trentenaire en bonne santé. Mais il est presque doublé pour un homme de 45 ans avec plus de risques et peut aller jusqu’à 40.000 euros pour un senior de 60 ans.
Pour comparer une offre individualisée avec une offre de groupe, il est donc nécessaire de demander un échéancier et une estimation du coût total de son assurance.
Quand choisir une délégation d’assurance de prêt ?
La banque autorise que votre crédit immobilier soit assuré par un assureur indépendant à la place de l’assurance de prêt bancaire (groupe). En théorie, la banque ne peut pas vous refuser une délégation d’assurance.
Il est conseillé d’évoquer la délégation d’assurance de prêt au moment où vous négociez votre crédit ; en demandant une simulation qui distingue les mensualités du prêt de celles de l’assurance crédit, et en essayant d’obtenir aussi l’accord de principe de la banque.
Ensuite, comparer les offres et realiser votre devis détaillé !
Rappelons qu’une assurance de prêt représente en moyenne 20 % du coût total du crédit immobilier ; avec un taux d’assurance qui peut varier de 0,10 % à 0,55 % selon le contrat souscrit et le profil et un coût allant de 4 000 € à 22 000 €… D’où l’importance de mettre en concurrence les différentes solutions.
En passant par un courtier pour votre prêt immobilier, ce dernier vous optimisera autant vos taux que votre assurance de prêt.
Quels sont les avantages de la délégation assurance de prêt ?
Bénéficiez d’un TARIF ASSURANCE EMPRUNTEUR ECONOMIQUE n’est pas le seul avantage de la délégation d’assurance. Car en effet, cette dernière offre de nombreux atouts :
Comparatif – Source Le Parisien
Baisser le prix d’une assurance emprunteur
En premier lieu, une délagation d’assurance vous permettra de baisser les coût d’assurance de votre crédit. C’est généralement la 1ère raison qui pousse les emprunteurs à la choisir.
Il est en effet possible de réaliser une économie conséquente ( jusqu’à 40%) en choisissant une assurance individuelle. Cette dernière, calculée sur le capital restant dù, fera en outre bénéficier l’emprunteur d’une assurance de prêt dégressive !
Améliorer la couverture et les garanties
Une délégation assurance emprunteur peut aussi être envisagée afin d’ajouter des garanties à un contrat, voir d’augmenter la quotité, c’est la couverture d’assurance de chaque emprunteur pour un cout identique (Ex. vous êtes actuellement assuré pour une quotité de 50% ; en choisissant une délégation, vous pouvez vous assurer à 100%…)
Renégocier votre assurance de prêt
Outre le fait que renégocier une assurance crédit immobilier avec une délégation fera baisser la cotisation mensuelle ; elle peut aussi permettre d’adapter des garanties qui ne correspondent plus la situation des emprunteurs (Changement de profession, pratique de sports, etc…)
Droit a l’oubli avec la Loi Lemoine
La Loi Lemoine de 2022 améliore le droit à l’oubli en permettant aux emprunteurs présentant des antécedents médicaux sévère de ne plus déclarer ces derniers 5 ans après la guérison. Changer une assurance crédit pour une délégation permet de bénéficier de cette nouveauté. C’est la fin des surprime et autres exlusions !
Améliorer le taux d’endettement,
Lorsque la prime d’assurance est faible, la capacité d’emprunt – c’est à dire le montant emprunté – est plus importante. Le montant d’un crédit s’en trouve augmenté par le jeu du taux d’endettement maximal.
Echapper au taux d’usure
En baissant la cotisation d’une assurance, on diminue mathématiquement la mensualité d’un crédit. De fait, le TAUX D’USURE – c’est à dire le TAUX LEGAL au-dessus duquel une banque ne peut vous accorder l’emprunt – baisse, CQFD. La délégation d’assurance emprunteur est donc un outil privilègier pour contourner le taux d’usure.
LOI LEMOINE et DELEGATION ASSURANCE EMPRUNTEUR, Voir…
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Connaitre la législationDélégation assurance crédit immobilier : Fonctionnement
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Où et auprès de qui peut-on souscrire une délégation assurance de prêt immobilier ?
La loi offre désormais la liberté totale de souscrire une assurance de prêt auprès de tout assureur, sans opter obligatoirement pour l’assurance de la banque.
Mais dans ce cas, il est judicieux de PASSER par un COURTIER EN ASSURANCE DE PRÊT comme ASSURERUNCREDIT.FR. Notre TARIFICATEUR en assurance emprunteur vous permet ainsi d’obtenir :
– un COMPARATIF des TARIFS et GARANTIES de plusieurs assureurs spécialistes,
– des DEVIS assurance emprunteur individualisés et lisibles,
– Et de SOUSCRIRE EN LIGNE ligne rapidement et facilement
Pourquoi s’adresser à un assureur spécialisé en assurance de prêt ?
Un assureur spécialiste en assurance de prêt cvous proposera d’abord un CONTRAT INDIVIDUEL d’assurance, basée sur votre age, état de santé, profession, etc…
En outre, les assureurs spécialistes proposent généralement des CONTRATS INDEXES sur le CAPITAL RESTANT DU de votre crédit. Par conséquent, la cotisation mensuelle d’assurance va être proportionnelle – et donc dégressive – à ce dernier, au fur et à mesure du remboursement de votre emprunt. Enfin, le COÛT TOTAL de votre assurance crédit sera beaucoup MOINS ELEVE !
Courtier en assurance de prêt, Notre COMPARATEUR vous permet d’accéder à 18 assureurs spécialistes. N’hésitez plus, Réaliser vos DEVIS !
Votre courtier Qui sommes nous ?Refus d’assurance crédit : nos solutions !
Problème d’assurabilité d’un prêt, crédit emprunt…
Assurer un risque aggravé de santé
La délégation d’assurance est particulièrement avantageuse pour assurer un risque aggravé de santé
Profession à risque et assurance emprunteur
Assurer un métier comportant des risques professionnels se fait via une délégation d’assurance de prêt
Sport dangereux et assurance de prêt
Pratique de sports extrêmes ou à risques, seule la délgation d’assurance pourra vous assurer sereinement
Refus de délégation assurance de prêt par la banque
Dans les faits, la banque ne peut pas refuser une délégation assurance emprunteur dans le cadre de l’octroi d’un crédit immobilier, d’autant que ce principe de liberté de choix d’une assurance a été renforcé recemment avec le LOI LEMOINE (2022).
Cependant, les banques restent très réticentes à laisser les emprunteur s’assurer chez des assureurs indépendants spécialisés. Elles peuvent faire trainer leurs réponses et réfutent les garanties de l’assurance que vous avez trouvée. En effet, plus de 80 % des assurances crédit sont souscrites chez l’organisme préteur, ces derniers insistant, usant parfois de tout subterfuge pour faire adhérer les emprunteurs.
Quoiqu’il en soit, n’hésitez pas à user de ce droit récemment renforcé par la promulgation de la Loi Lemoine ! La meilleure solution est de passer par un courtier spécialiste en assurance emprunteur comme ASSURERUNCREDIT.FR, ce dernier optimisera votre assurance de prêt et aura rapidement les réponses et parades à toutes objections de la banque.
Faire adhérer la banque à une délégation d’assurance : NOS CONSEILS !
Il est conseillé d’évoquer la délégation d’assurance emprunteur au moment où vous négociez votre emprunt en demandant une simulation qui distingue les mensualités du prêt de celles de l’assurance de prêt, cela est devenu OBLIGATOIRE !
Et si possible, essayer d’obtenir aussi l’accord de principe de la banque.
Pour cela, n’hésitez pas à réaliser préalablement plusieurs devis afin de COMPARER TARIFS et GARANTIES. Soumettez ces devis a votre banquier en arguant du fait que vous réalisez des économies substancielles, notamment si l’assurance que vous soumettez à votre banquier est CALCULE SUR LE CAPITAL RESTANT DU et NON SUR LE CAPITAL INITIAL comme cela reste souvent le cas dans les banques.
En outre, n’hésitez pas à faire valoir à votre banque les NOMBREUX AVANTAGES qu’offre la délégation d’assurance :
– D’abord, en bénéficiant d’un TARIF PLUS BAS, vous baisser vos échéances d’emprunt. Par conséquent, vous améliorez non seulement votre TAUX D’ENDETTEMENT, mais vous contournez également la contrainte du TAUX D’USURE. Et si votre banquier rechigne, souscrivez eventuellement un produit bancaire complémentaire !
– Des GARANTIES PLUS COMPLETES et une MEILLEURE COUVERTURE pour un cout sensiblement identique voir meilleur. N’hésitez pas à expliquer à votre banquier que vous avez choisi un assurance de prêt avec de meilleures garanties afin d’être mieux couvert, et que celle-ci présente un tarif équivalent à ce que vous propose l’organisme prêteur. La logique veut que le banquier ne peut vous opposer un refus. En outre, nombre d’assureurs indépendant spécialisés dans l’assurance emprunteur propose un tableau des avantages, un argumentaire des garanties, voir une comparaison entre l’assurance de la banque et leur propore assurance.
– Améliorer le taux d’endettement : Aujourd’hui le taux d’endettement d’un crédit immobilier ne doit pas dépasser 35% de vos revenus assurance incluses ; or en baissant la cotisation d’assurance, vous baisserez mécaniquement votre taux d’endettement.
Depuis 2022, le TAUX D’USURE – resté bas malgré la remonté rapide des taux de crédit – s’est invité dans l’obtention d’un crédit immobilier. Là encore, baisser le cout de votre assurance emprunteur peut vous permettre de passer sous le ce fameux TAUX D’USURE synonyme de refus systématique d’octroi d’un emprunt bancaire.
Délégation assurance de prêt et refus de la banque : ASTUCE !
Mais si la banque persiste dans son refus d’une délégation assurance de prêt : Comment faire ?
Quelques astuces restent possibles alléger le coût d’une assurance crédit.
D’abord, Rappeler à la banque les principes de la Loi Lagarde et plus recemment de la Loi Lemoine qui fixe la liberté du choix de l’emprunteur de souscrire son assurance ou il veut !
Autre possibilité si la banque se montre vraiment réfractaire : Souscrivez l’assurance de la banque à hauteur d’une quotité de 50% par personne. Et souscrivez EN COMPLEMENT une délégation d’assurance pour vous couvrir sur les 50% restant.
SECONDE OPTION POSSIBLE : Souscrivez une assurance prévoyance, qui vous garantira le versement d’un capital à hauteur du crédit en cas de décès ou qui vous indemnisera en cas d’incapacité de travail.
Enfin, Profitez de la FACULTE DE SUBSTITUTION OFFERTE PAR La Loi Lemoine. En effet, cette dernière à désormai érigé en principe fondamental le fait de POUVOIR CHANGER D’ASSURANCE EMPRUNTEUR A TOUT MOMENT et SANS FRAIS, sous réserve d’une condition (Cf. notre page Loi Lemoine…).
Dans ce cas, attendez quelques mois et RESILIER VOTRE ASSURANCE DE PRÊT BANCAIRE pour en changer
Rappelons également que des organismes de controle et de surveillance comme l’ACPR ou la Banque de France existent, et qu’il est possible de les contacter afin de leur soumettre le problème, voir faire un recours. La FFB – Fédération Bancaire Française peut également être sollicité à titre de conseil, voir de médiateur.